Kreditvertragspruefung

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Prüfung von Verbraucherdarlehensverträgen nach §§ 491 ff. BGB. Informationspflichten und Pflichtangaben Art. 247 EGBGB, Widerrufsrecht §§ 495, 355 ff. BGB, vorzeitige Rückzahlung § 502 BGB mit Vorfälligkeitsentschädigung, Kopplungsverbote, AGB-Kontrolle. Use when ein Verbraucherdarlehensvertrag bewertet oder eine Forderung der Bank aus solchem Vertrag geprüft wird.From its SKILL.md

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/bankrecht:kreditvertragspruefung

Zweck

Verbraucherdarlehen sind hochgradig regulierungsdicht. Formfehler bei Pflichtangaben können das Widerrufsrecht „ewig" laufen lassen (vor BGH/EuGH-Konkretisierungen) und damit den Darlehensvertrag rückabwickeln. Dieser Skill prüft die Wirksamkeit und identifiziert Streichungs-/Verteidigungsoptionen.

Eingaben

Vertragstyp (Verbraucherdarlehen, Unternehmerkredit, Hypothekendarlehen, Anschlussfinanzierung)
Vertragsschluss-Datum (für Anwendbarkeit der jeweiligen Fassung von §§ 491 ff. BGB)
Darlehensbetrag, Laufzeit, Sollzinssatz, effektiver Jahreszins
Verbundene Verträge (z. B. mit gekauftem Gut, Restschuldversicherung)
Widerrufsbelehrung im Vertrag

Ablauf

1. Anwendungsbereich

§ 491 BGB: Verbraucherdarlehen, wenn:

Darlehensgeber als Unternehmer (§ 14 BGB) handelt
Darlehensnehmer Verbraucher (§ 13 BGB) ist
Darlehensbetrag > 200 EUR (§ 491 Abs. 2 Nr. 1 BGB)

Sonderkategorien:

Hypothekendarlehen § 491 Abs. 3 BGB: erhöhte Pflichtangaben
Immobiliar-Verbraucherdarlehen §§ 491b ff. BGB: Wohnimmobilienkredit-Richtlinie-Umsetzung

2. Pflichtangaben Art. 247 EGBGB

Vorvertragliche Standardinformationen + vertragliche Pflichtangaben. Auswahl:

Name und Anschrift der Vertragsparteien
Vertragstyp
Nettodarlehensbetrag
Laufzeit
Sollzinssatz und Bedingungen
Effektiver Jahreszins
Auszahlungs- und Tilgungsplan
Widerrufsbelehrung (siehe Ziff. 3)
Verzugszinsen
Vorzeitige Rückzahlung mit Entschädigung
Außerordentliche Kündigungsrechte
Vermittler / Verbundene Verträge

Fehlerhafte / fehlende Pflichtangaben → Widerrufsfrist beginnt nicht zu laufen (§ 356b BGB für klassische Verbraucherdarlehen; bei Immobiliardarlehen Begrenzung durch § 356b Abs. 2 S. 4 BGB auf 1 Jahr und 14 Tage seit Vertragsschluss).

3. Widerrufsrecht (§§ 495, 355 ff. BGB)

Frist: 14 Tage
Beginn: mit Erhalt der ordnungsgemäßen Widerrufsbelehrung und Vertragsurkunde (§ 356b BGB)
Rechtsfolge: Rückabwicklung als gesetzliches Rückgewährschuldverhältnis
Schweigeklauseln: bei Immobiliardarlehen Höchstgrenze 1 Jahr und 14 Tage

4. Vorzeitige Rückzahlung (§ 502 BGB)

Recht zur vorzeitigen Rückzahlung
Anbieter kann angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen
Berechnung: Differenz zwischen ursprünglichem Zinsanspruch und Wiederanlagezins (vermindert um Verwaltungskosten und Risikokosten)
Höchstgrenze § 502 Abs. 3 BGB
Bei fehlender Angabe der Berechnung im Vertrag (§ 502 Abs. 2 BGB): kein Vorfälligkeitsentschädigungsanspruch

5. Restschuldversicherung / Kopplung

Kopplungsverbote § 492a BGB
Bei Verbundene Verträge § 358 BGB: Widerruf des einen erstreckt sich auf den anderen

6. AGB-Inhaltskontrolle

§§ 305 ff. BGB greifen ergänzend. Häufig problematisch:

Bearbeitungsgebühren in Allgemeinkredit-AGB → unwirksam (BGH, Urt. v. 13.05.2014 – XI ZR 405/12, NJW 2014, 2420 [unverifiziert – prüfen])
„Anpassungsklauseln" der Bank ohne Widerrufsrecht
Verzugszins-Pauschalierung über § 288 BGB hinaus

Quellen

Statute

Kommentare

Müller-Christmann, in: BeckOGK BGB, § 491 Rn. 1 ff.
Pamp, in: MüKoBGB, 9. Aufl. 2023, § 491 Rn. 1 ff.

Rechtsprechung

EuGH, Urt. v. 26.03.2020 – C-66/19, NJW 2020, 1657 (Kausalkette der Widerrufsbelehrung) [unverifiziert – prüfen]
BGH, Urt. v. 27.02.2018 – XI ZR 224/17, NJW 2018, 1747 [unverifiziert – prüfen]
BGH, Urt. v. 13.05.2014 – XI ZR 405/12, NJW 2014, 2420 (Bearbeitungsgebühr) [unverifiziert – prüfen]

Ausgabeformat

VERBRAUCHERDARLEHENSVERTRAG-PRÜFUNG — <Mandat> — <Datum>

I.    Anwendungsbereich              [Verbraucherdarlehen / Immobiliardarlehen / Unternehmerkredit]
II.   Pflichtangaben (Art. 247 EGBGB)
      Vollständigkeit:                [✓ / ⚠️ Liste fehlender Angaben]
III.  Widerrufsrecht (§§ 495, 356b)
      Belehrung korrekt:              [✓ / 🔴 fehlerhaft]
      Frist:                          [abgelaufen / läuft noch / „ewig" bei Fehler]
IV.   Vorzeitige Rückzahlung § 502
      Berechnung im Vertrag dargestellt:  [✓ / 🔴]
      Vorfälligkeitsentschädigung:    [angemessen / überhöht]
V.    AGB-Kontrolle (§§ 305 ff.)
      Bearbeitungsgebühren:           [keine / 🔴 unwirksam, Rückforderung]
      Anpassungsklauseln:             [zulässig / 🔴]
VI.   Verbundene Verträge / RSV       [N/A / vorhanden]

Empfehlung: <…>
Verteidigungslinie / Strategie:       <…>

Risiken / typische Fehler

Widerrufsbelehrung als Standard ohne Prüfung übernommen — Fehler in Pflichtangaben lässt Frist nicht beginnen.
Bearbeitungsgebühren akzeptiert — sind nach BGH-Rspr. unwirksam und rückforderbar.
§ 502 BGB-Berechnung übersehen — fehlt sie im Vertrag, entfällt der Vorfälligkeitsanspruch.
Kopplungsverbote ignoriert — Restschuldversicherung als Pflicht ist § 492a BGB-widrig.
Verjährungsbeginn falsch berechnet — bei Widerruf Rückgewährschuldverhältnis hat eigene Verjährung.
EU-Recht außer Acht — die EuGH-Rechtsprechung schärft die Auslegung kontinuierlich.

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